¿Cómo se calcula el precio del seguro de mercancías?
Definimos el seguro de mercancías o seguro de transporte, como un contrato por medio del cual el asegurador asume los daños y pérdidas materiales sobrevenidas a la mercancía/objetos transportados durante el transporte por vía fluvial, férrea, aérea o marítima.
En un contexto de comercio global, los seguros de mercancías no solo protegen contra pérdidas y daños, sino que también contribuyen a establecer relaciones comerciales fluidas al ofrecer una capa adicional de seguridad. Esto es especialmente relevante en transacciones internacionales donde las diferencias culturales, regulatorias y económicas pueden incrementar el riesgo de disputas y malentendidos. Además, los seguros de mercancías pueden facilitar el acceso a financiamiento, ya que las aseguradoras, al cubrir potenciales riesgos, pueden ofrecer condiciones más favorables para el acceso al crédito comercial.
Modalidades de seguro de transporte
Un seguro de mercancías no solo es vital para cubrir posibles daños durante el transporte, sino que también actúa como un respaldo ante la incertidumbre inherente al sector logístico. Dado el incremento de fenómenos climáticos extremos y los cambios en las normativas internacionales, disponer de una póliza flexible y adecuada se convierte en una protección estratégica más que en un simple trámite. Al tener en cuenta variables como las fluctuaciones económicas y las demandas del mercado global, un seguro de mercancías debe ser visto como una inversión en la estabilidad y resiliencia de cualquier operación logística.
Dependiendo de una serie de factores, el seguro de transporte comprenderá unas modalidades u otras.
Según el medio, puede ser marítimo, terrestre, fluvial y lacustre o aéreo.
Según la duración del contrato, puede ser temporal o por viaje.
Según la amplitud de la cobertura, puede ser mínima o a todo riego.
También pueden influir otros factores, como la naturaleza de la mercancía, el trayecto sobre el cual se determina el seguro, almacenajes, fechas o incluso el historial del asegurado.
Documentos del seguro de transporte de mercancías
El documento base, como en cualquier otro seguro, lo constituye la póliza y su existencia es necesaria para su validez.
En la póliza de seguro se contratan los riesgos asegurables en la cual el asegurador, a cambio del pago de un precio por parte del asegurado, se obliga a indemnizar este último por las pérdidas o daños causados a los bienes transportados durante el transporte normal, de acuerdo con las condiciones generales, particulares o especiales pactadas.
Existen dos tipos de pólizas, las flotantes y las específicas.
También podemos hablar del certificado, que se emite cuando el asegurado solicita la emisión de un documento que acredite la existencia de la póliza de seguro.
En todo certificado debe constar la vigencia de un contrato de seguro, además del nombre del contratante, el valor y la naturaleza de los bienes asegurados, el viaje o transporte previsto, así como las condiciones de cobertura.
Coberturas del seguro de mercancías
Entre las coberturas más habituales que aparecen en las pólizas de seguro de mercancías podemos encontrar estas coberturas generales: accidentes, avería, pérdida, robo, etc.
En estos casos, también se cubre el importe de los gastos en salvamentos de la mercancía. Para otros casos más concretos existen coberturas más específicas, que se utilizan como modelo cláusulas.
Las más destacadas para calcular el precio del seguro de mercancías internacionalmente son las ICC, elaboradas por el Instituto de aseguradoras de Londres (ILU).
Las más utilizadas son:
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ICC tipo A:
son coberturas a todo riesgo de pérdidas o daños con algunas excepciones, como las producidas por desgaste, embalaje inadecuado, demoras, insolvencias o por guerras o huelgas, sobre las que se puede hacer una cobertura adicional.
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ICC tipo B:
se enfocan en riesgos relacionados con incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, averías, pérdida de valor por acciones de olas en carga y descarga, pérdidas durante el transporte, y tiene las mismas excepciones que las anteriores.
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ICC tipo C:
tienen características similares a las ICC tipo B aunque con menores coberturas. Se excluyen, por ejemplo, las pérdidas producidas por entrada de agua durante la carga y la descarga o por pérdidas o extravío de mercancía.
Llegar a un acuerdo en el precio del seguro de mercancías es fundamental para la seguridad de todas las partes.
Qué no cubre el seguro de mercancías
Con carácter general los seguros de mercancías no cubren las siguientes situaciones:
- conducta dolosa del asegurado
- negligencia por parte del transportista
- insuficiencia o inapropiado embalaje
- vicio propio
- pérdida-daño
- gastos causados por demora
Cómo reclamo al seguro ante un siniestro
Una póliza de seguro no funciona de forma automática cuando ocurre un siniestro, de esta forma lo primero que hay que hacer es dar aviso por los medios a nuestro alcance a la compañía aseguradora, ante el primer indicio de que la mercancía haya sufrido daños. Cualquier acción que no se ajuste a la previa comunicación del siniestro no va a ser tenida en cuenta por la compañía aseguradora.
Al menos debemos disponer de la siguiente documentación para presentar en el siniestro a la compañía aseguradora:
- Póliza de seguro
- Carta de reclamación
- Factura comercial
- Packing List
- Copia de los documentos de transporte (Carta de Porte o CMR)
- Cartas de protestas formales a los posibles responsables del daño y/o perdida o en su defecto, cadena de transporte de la mercancía con todos los intervinientes, con la finalidad de depurar responsabilidades entre las terceras partes que hayan intervenido en la operación
- Fotografías de la carga dañada
- Actas levantadas ante las autoridades (en caso de robo)
- Registros de temperatura de termógrafos.
El retraso o no presentación de cualquiera de los documentos anteriormente indicados, o de cualquier otro documento que pida la compañía aseguradora, afecta a la resolución del siniestro en cuestión.
Precios del Seguro de Transporte de Mercancías
Al calcular el seguro de transporte de mercancías, las empresas no solo deben considerar el valor asegurado o el tipo de cobertura, sino que también es fundamental tener en cuenta factores adicionales como las rutas específicas y la naturaleza de la carga. Estos elementos pueden influir de manera significativa en el precio final, especialmente en contextos de transporte internacional, donde las regulaciones y riesgos varían. Una evaluación detallada de estos aspectos puede ayudar a optimizar el seguro y controlar mejor los costes asociados a cada envío.
Cálculo de la prima del seguro de mercancías precio
Bastará con poner la prima neta a la izquierda como si fuera la incógnita “x”. De ese modo se obtendrá la fórmula para calcular la prima neta del seguro de mercancías precio:
Prima neta = ((Valor de la mercancía + Costes del transporte)*110*Tasa del seguro)/(10000 – (110*Tasa del seguro)).
La indemnización es la característica fundamental de todos los seguros de mercancías. Los principios básicos de indemnización en este tipo de seguros, son:
- No se puede solicitar indemnizaciones superiores al daño sufrido.
- No constituye causa de lucro o beneficio para el asegurado.
- La indemnización para el asegurador no debe presentar una situación más ventajosa que si el siniestro no hubiese ocurrido.
Aunque el seguro de transporte no es obligatorio, es muy recomendable asegurar las mercancías transportados ante cualquier riesgo que pueda existir durante el tránsito de estos desde el origen hasta el destino final, y así poder evitar la responsabilidad final de cualquier siniestro de mercancías.
Determinar cuánto cuesta un seguro de transporte implica no solo considerar el tipo de póliza sino también evaluar otros factores que pueden influir significativamente en el precio. Estos incluyen la estabilidad financiera y la reputación de la compañía aseguradora, dado que estas variables impactan directamente en las primas ofrecidas y en el nivel de confianza en el respaldo ante siniestros. Además, la negociación de condiciones particulares puede ofrecer un margen adicional de ahorro o cobertura más personalizada, destacando la importancia de consultar con expertos para optimizar la relación costo-beneficio del seguro seleccionado.
Al calcular el seguro de transporte de mercancías, las empresas no solo deben considerar el valor asegurado o el tipo de cobertura, sino que también es fundamental tener en cuenta factores adicionales como las rutas específicas y la naturaleza de la carga. Estos elementos pueden influir de manera significativa en el precio final, especialmente en contextos de transporte internacional, donde las regulaciones y riesgos varían. Una evaluación detallada de estos aspectos puede ayudar a optimizar el seguro y controlar mejor los costes asociados a cada envío.
Conclusiones sobre seguro de mercancias precio
Está claro que el tener un seguro de mercancías es bastante importante a la hora de realizar trayectos nacionales e internacionales, ya que pueden ser muchos los imprevistos que pueden surgir por el camino.
También es importante gestionar bien una buena póliza y un buen seguro ya que la empresa de transporte se puede ahorrar mucho dinero, o por el contrario puede estar perdiendo dinero que le vendría muy bien para otras situaciones.
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